ライフプランシミュレーションが無料な理由と10選の選び方

無料のライフプランシミュレーションは、公的機関・業界団体・金融機関・民間ツールの4系統に分かれ、無料の理由がそれぞれ違います。理由が違えば、試算のあとに起きることも変わります。10件を無料の条件つきで比べます。全体像はライフプランの全体像を整理した完全ガイドもあわせてご覧ください。

ライフプランシミュレーションが無料で使える理由

無料のライフプランシミュレーションは、提供元が費用を負担して公開しているツールです。原資は国の施策予算、業界団体の普及活動費、金融機関の相談獲得費、民間サイトの広告収入に分かれ、どれに当たるかで試算のあとに起きることが変わります。

提供元は5つの型に分かれる

無料ツールの提供元を、無料の原資と試算後の導線で整理すると次の5類型になります。当社のABCash（お金のトレーニングスタジオ）自身も、無料体験を入口に持つ教育事業者型としてこの表に入ります。

提供元の型	代表例	無料の原資	試算のあとに起きること	向いている使い方
公的機関型	金融庁、J-FLEC	国の施策予算	商品の提案・推奨は行われない	最初の1回。前提を確かめたいとき
業界団体型	日本FP協会	資格・職能の普及活動費	有料FP相談・FP検索への案内	様式を入手する。論点を絞る
金融機関型	銀行・証券・共済・保険	相談機会と口座獲得の費用	店舗相談・来店予約・オンライン相談への導線	商品も含めて相談したいとき
民間ツール型	独立系のWebツール	サイト内の広告・比較コンテンツ	導線なし（収益はサイト内で完結）	条件を細かく変えて何度も試したいとき
教育事業者型	当社のABCash など	有料サービスの入口としての費用	有料プランの案内	試算のあとの行動を続けたいとき

分類の元データは、各提供元の公式ページに掲載された免責・注意書きです（2026年8月時点で確認）。

公的機関型がもっとも中立に近い理由は、制度上そう定められているからです。国の認可法人である金融経済教育推進機構（J-FLEC）は、無料相談について「個別の金融商品・サービスについて提案・推奨することはできません」と明記しています（J-FLEC、2026年8月時点）。当社は、この一文の有無が無料ツールの性格を分ける最初の目印だと考えています。記載がないツールは、試算のあとに何らかの案内が続く設計だと読めます。

無料の範囲はどこで切れるか

無料の試算が担うのは「現状を数字にする」ところまでで、免責にもその旨が書かれています。金融庁は「試算されたライフプラン診断結果はあくまでも目安としてご利用ください」「本シミュレーションの内容については、予告なく変更される場合があります」と記載しています（金融庁、2026年8月時点）。

民間ツールも同様で、Finvoyは注意事項に「計算ロジックの簡略化」を項目として掲げています。どのツールも、出た数字は確定額ではなく前提つきの目安です。当社は、精度を疑うより前提が読める設計かどうかを見るほうが実用的だと判断しています。前提が読めれば、結果が想定と違ったときに原因をたどれます。

ツールごとの計算前提を突き合わせたい場合は、ライフプランシミュレーションの詳しい解説で前提条件を軸にした比較を扱っています。

要点: 無料の原資は5類型に分かれ、試算後の導線もそれに従います。無料で得られるのは前提つきの目安までです。

登録なしで使える無料シミュレーション6選

登録もメールアドレスの入力もなしで今すぐ使える無料シミュレーションは実在します。金融庁のツールは入力情報を庁で取得・蓄積せず、クッキーも利用していません（2026年8月時点）。提供元の型が異なる6件を、無料の条件つきで並べます。

#	ツール	提供元の型	登録・個人情報	試算の範囲	試算のあとの導線
1	ライフプランシミュレーター	公的機関	不要。入力情報の取得・蓄積なし／クッキー不使用	生涯の家計収支をグラフ表示	なし
2	Finvoy	民間ツール	不要。ブラウザ内で完結し外部送信なし	約90歳までの年次収支・資産推移	なし
3	ライフプランシミュレーション（富山第一銀行）	金融機関	不要（結果の保存は可）	100歳までの資産推移とキャッシュフロー表	保存結果を店舗相談に持ち込める
4	ライフプランシミュレーション（八十二長野銀行）	金融機関	不要	家族・収入・支出・保有資産から将来を可視化	店頭相談・来店予約
5	ライフプランシミュレーター（SMBCグループ金融経済教育）	金融機関（教育サイト内）	不要	将来のマネープラン試算	同サイトのセミナー案内
6	ライフプランシミュレーション（イオン銀行）	金融機関	不要	家計収支＋資産運用＋必要保障額	2026年8月6日にウェブ提供終了。以降は店舗・オンライン相談のみ

調査方法: 対象＝一般消費者が無料で使えるライフプラン試算手段10件（本見出しの6件と次見出しの4件）／集計方法＝各提供元の公式ページで無料の条件・登録の要否・免責を1件ずつ確認／実施時期＝2026年8月時点／データ出典＝各提供元の公式ページ

1. 金融庁 ライフプランシミュレーター

金融庁が提供する試算ツールで、プライバシーの扱いを免責に明記している点が他と違います。金融庁は免責で、入力した情報を診断以外に使わず庁で取得・蓄積しないこと、クッキーを利用していないことを明記しています（2026年8月時点）。

特定の金融商品の取引を推奨・勧誘するものではないことも、同じ免責に書かれています。当社が無料ツールを初めて試す方にまず案内するのは、このツールです。個人情報を渡す前に、試算そのものがどういうものかを確かめられるからです。

2. Finvoy

条件を細かく変えて何度も試したい方に向く民間ツールです。Finvoyは登録不要・インストール不要で、入力した情報はブラウザ内で完結し外部送信はないと説明しています。1万回のモンテカルロ解析による確率的なリスク分析、住宅ローン減税や新NISA・iDeCoの反映、複数シナリオの並列比較まで対応しています（2026年8月時点）。

対応制度は2026年の税制改正・社会保険料率まで反映され、公的ツールより設定できる項目が多い構成です。ただし民間事業者の提供のため、当社は運営者情報と免責の記載を先に読んでから使う前提で扱っています。

3. 富山第一銀行 ライフプランシミュレーション

試算結果をそのまま相談に持ち込みたい方に向きます。富山第一銀行は、ホームページから無料で利用できること、入力内容を途中で保存できること、保存した結果をそのまま店舗相談に使えることを案内しています（2026年8月時点）。

出力は現在の年齢から100歳までの資産推移グラフ、10年ごとのキャッシュフロー表、資産を使う目的と時期で分けるお金の色分けなど複数あります。運用をした場合としない場合を並べて比較できる点も特徴です。導線が明示されているため、承知のうえで使う分には扱いやすいツールです。

4. 八十二長野銀行 ライフプランシミュレーション

入力でつまずきやすい方に向きます。八十二長野銀行は入力を家族・収入・支出・保有資産の4区分に整理したうえで、「わからない時は、統計的な金額が自動で入力されていきます」と案内しています（2026年8月時点）。

正確な金額がわからない項目があると、入力はそこで止まります。統計値が自動で入るなら、空欄のまま放置せずに一度最後まで到達できます。当社は、最初の1回は精度より完走を優先すべきだと考えています。

5. SMBCグループ金融経済教育 ライフプランシミュレーター

金融経済教育を目的に置いたサイトの中に設置されているツールです。運営はSMBCコンシューマーファイナンス株式会社で、SMBCグループ金融経済教育のコンテンツ一覧には動画教材や社会人向けセミナー、金融リテラシー検定が並びます（2026年8月時点）。

金融機関系ですが、位置づけが商品案内ではなく教育コンテンツである点が他行と異なります。試算できる項目の詳細はページに示されておらず、使い勝手を事前には判断できません。教育コンテンツと併せて触れたい方の選択肢です。

6. イオン銀行 ライフプランシミュレーション

使う前に提供状況の確認が要るツールです。イオン銀行は「2026年8月6日（木）より、ホームページ上での本サービスの提供は終了いたします」と告知しており、以降は店舗およびオンライン相談で引き続き利用できると案内しています（2026年8月時点）。

機能面では、家計収支に加えて資産運用と必要保障額までまとめて試算でき、結果とアドバイスをすべて無料で閲覧できる構成でした。無料ツールは提供が終了することがあります。当社は、久しぶりに使うツールでは提供状況の告知を先に確認しています。

自分で作る・無料で相談する4つの選択肢

ツールを使わずに無料で進める方法として、公式様式で自分で作る手と、無料で人に相談する手があります。日本FP協会はキャッシュフロー表などをExcelで無料配布し、国の認可法人J-FLECは最大1時間の個別相談を無料体験として提供しています（2026年8月時点）。

7. 日本FP協会 ライフプラン診断

資格認定団体が提供するブラウザ上の診断ツールです。日本FP協会は免責に「本コンテンツは、特定のサービス、金融商品等の勧誘を目的とするものではありません」と記載しています（2026年8月時点）。

推奨動作環境としてWindows 11のChrome・Edge最新版、macOS 15以上のSafari最新版が挙げられており、スマートフォンでの利用は想定されていません。当社は、PCで入力する時間が取れる日に使う候補として位置づけています。

8. 日本FP協会 家計のプランニングシート

エクセルで自分の手を動かしたい方に向く選択肢です。日本FP協会の便利ツールでは、家計の収支確認表・家計のバランスシート・ライフイベント表・家計のキャッシュフロー表の4種類を、PDF版とExcel版で無料配布しています（2026年8月時点）。

キャッシュフロー表は「子どもの教育費がかからなくなるまでや、リタイアするまでなど、20年〜30年分を目安に作成」と案内されています。ゼロから表を組む必要はありません。当社は、自作を検討している方にまずこの公式様式をすすめています。項目の抜け漏れを自分で設計せずに済み、収支・資産・イベント・将来収支という順序も様式が示してくれるからです。

9. J-FLEC はじめてのマネープラン

国の認可法人による個別相談を無料で体験できる仕組みです。J-FLECによれば、無料体験は対面またはオンライン（Zoom）で最大1時間、事前予約制で予約は1か月前から7日前まで受け付け、申し込みはひとり1回限りとされています（2026年8月時点）。

有償のアドバイスを初めて利用する方向けに、相談料が最大8割引になる電子クーポンも発行されており、2026年度は3,000名分の配布が予定されています。当社はこの仕組みを、中立性が担保された無料相談だと評価しています。個別の金融商品・サービスの提案や推奨ができないと制度上明記されているためです。ただし1回限りのため、聞きたいことを絞ってから臨む必要があります。

10. 無料の電話相談窓口

予約せずに今日質問したい場合の受け皿です。J-FLECは最大30分・事前予約不要・匿名可の電話相談窓口（0120-55-1209、平日10時〜17時／受付終了16時30分）を設けています。日本FP協会も0120-211-748で平日10時〜16時（15時30分受付終了）、原則ひとり30分1回限りの無料電話相談を実施しており、CFP認定者が氏名を公開したうえで対応しています（日本FP協会、2026年8月時点）。

いずれも金融商品の紹介や個別銘柄の選定には答えられない旨が明記されています。当社は、この2つを「答えをもらう場」ではなく「自分の疑問が一般論で片づくか、個別事情の話かを切り分ける場」としてすすめています。切り分けができれば、有料相談が必要かどうかも判断できます。

無料の理由から決める選び方

無料の条件は、個人情報の扱い・前提の可動域・試算のあとの導線という3点で見分けられます。いずれも各ツールの免責や注意書きに書かれており、入力を始める前に確認できます。同じ「無料」でも、3点の答えはツールごとに違います。

基準1 個人情報をどこまで渡すか

最初に見るのは、氏名やメールアドレスを渡さずに試算まで到達できるかどうかです。金融庁とFinvoyは、入力情報を蓄積しないこと、外部送信がないことを、それぞれ公式ページに明記しています。

一方、金融機関のツールは結果の保存や店舗相談への引き継ぎを前提にしており、その機能を使う段階で連絡先が必要になります。どちらが良いかは目的で決まります。相談まで一気に進みたいなら保存機能は利点ですし、まず数字だけ見たいなら、入力情報を蓄積しないと明記したツールから試す方法があります。当社は、迷った場合は明記のあるほうを先に案内しています。

基準2 前提条件を自分で動かせるか

次に見るのは、収入の伸びや運用利回りといった前提を自分で変えられるかどうかです。前提が固定されたツールでは、厳しめの下振れシナリオを作れません。

Finvoyのように複数シナリオを並べて比較できるツールや、八十二長野銀行のように統計値の自動入力を出発点として何度でも入力を変えられるツールなら、条件を振って幅で捉えられます。

変える前提	厳しめにする方向	結果に出る変化
収入の伸び	昇給を見込まない	現役期の貯蓄ペースが下がる
運用利回り	低めに置き、運用なしの線も引く	資産のピークが下がる
生活費	現在の水準より多めに置く	取り崩しの開始が早まる
退職金・公的年金	手取りベースで少なめに置く	老後資金が底を打つ時期が前倒しになる
大きな支出	住宅・車・教育の予定を先に入れる	単年の赤字が表面化する

当社が試算を厳しめに振るときに変えている前提です。1回の試算で出た1本の線を、将来の予定として受け取らないでください。当社は、楽観・標準・厳しめの3本を作り、幅で捉える方法を採っています。

基準3 試算のあとに何が起きるか

3つ目は、試算を終えたあとに何の案内が続くかです。公的機関型と業界団体型は個別商品の提案・推奨ができない旨を明記しており、金融機関型は店舗相談や来店予約への導線を持ちます。

加えて、無料ツールは提供そのものが終わることもあります。イオン銀行の告知がその例です。有料相談に進む場合の金額についても、日本FP協会は「FPがそれぞれ独自に設定」「相談1時間●●円など、時間制としているFPは多いようです」と説明し、申し込み前に直接確認するよう案内しています（日本FP協会、2026年8月時点）。有料相談を検討するなら、金額の確認は自分から行う前提で動く必要があります。

無料で足りる場面と足りない場面

無料の試算で足りるのは、現状把握と論点の絞り込みまでです。

判断したいこと	無料の試算で足りるか	理由
年間でいくら手元に残るか	足りる	入力した収支から直接計算される
どの年に支出が跳ねるか	足りる	イベントの時期を入れれば表に出る
老後の資金がいつ底を打つか	前提つきで足りる	前提の置き方で時期が動く
加入中の保障が過不足か	足りない	契約内容を個別に確認する必要がある
見直しに着手する時期	足りない	家族構成や働き方の変化と結びつく
毎月の行動をどう変えるか	足りない	試算は行動が続くかどうかを扱わない

足りなくなるのは、判断に個別の条件が絡む場面です。加入中の保障が過不足かどうかは契約内容を見ないと決まりませんし（医療保険 見直しについてはこちら）、見直しに着手する時期の判断も家族構成の変化と結びつきます（保険 見直し タイミングについてはこちら）。個別の資産設計や保障の判断は、有資格のファイナンシャルプランナーや金融機関に相談してください。

当社の見解・スタンス

無料のツールが扱うのは試算結果を出すところまでで、毎月の行動をどう変えるかは扱いません。だから当社のABCashは、試算の精度ではなく行動が続くかどうかを伴走の対象にしています。専用アプリで日々の支出を記録し、専属コンサルタントが毎日フィードバックを返す設計で、60日間の習慣化を目安にしています。

もう一点、当社は金融商品を販売していません。教育そのものを収益源にしているため、試算の結果を特定の商品提案に着地させる必要がない構造です。当社の卒業生を対象にした集計では、受講後に総資産が平均で57.2万円増えています。当社が成果指標に置いているのは、数字を出したことではなく数字が動いたことです。累計9万人以上（2026年5月時点）に受講いただき、トレーニング満足度は95%（2025年4月〜8月）です。

要点: 個人情報・前提の可動域・試算後の導線の3点で選べば、無料の範囲内で判断に必要な材料はそろいます。

ライフプランの基礎から順に確かめたい場合は、ライフプランの基礎からの総まとめはこちらをご覧ください。

よくある質問

無料のライフプランシミュレーションと有料のFP相談は何が違いますか

無料のシミュレーションは入力した条件から将来の家計収支を計算するもので、有料のFP相談は個別の事情を踏まえた提案まで含みます。日本FP協会は有料相談の料金について、FPが独自に設定し時間制が多いこと、提案書やキャッシュフロー表の作成は別途料金の場合があることを案内しています。金額は申し込み前に直接確認してください。

無料のツールで厳しめに試算することはできますか

できます。前提条件を自分で変えられるツールを選び、収入の伸びを抑える、運用利回りを下げる、支出を多めに置くといった形で条件を振ります。複数のシナリオを並べて比較できるツールなら、標準と厳しめを同時に表示して差を確認できます。前提が固定されたツールでは下振れを再現できないため、入力項目の自由度を先に確認してください。

無料相談を受けると金融商品を勧められますか

提供元によって異なり、公式ページに明記されています。J-FLECは無料体験・電話相談のいずれについても、個別の金融商品・サービスについて提案・推奨することはできないと記載しています。日本FP協会の無料電話相談も、金融商品の紹介や個別銘柄の選定には答えられず、特定の投資商品等の勧誘を目的としないと明記しています。一方、金融機関が提供する無料相談は自社商品の案内を含む前提で設計されています。

無料のシミュレーションが使えなくなることはありますか

あります。イオン銀行はライフプランシミュレーションについて、2026年8月6日をもってホームページ上での提供を終了し、以降は店舗およびオンライン相談での利用になると告知しました。金融庁も内容が予告なく変更される場合があると免責に記載しています。ブックマークしていたツールを久しぶりに使うときは、告知欄と免責を先に確認してください。

まとめ

無料のライフプランシミュレーションは、公的機関から民間ツールまで10件の選択肢があり、無料の原資が違えば試算のあとに起きることも変わります。選ぶときは、個人情報をどこまで渡すか、前提を自分で動かせるか、試算のあとに何の案内が続くかの3点を確認してください。無料でわかるのは現状把握までです。その先で行動を続ける段階では、伴走の手段を別に用意する必要があります。